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La adquisición de una vivienda es la inversión más importante posiblemente para cualquier persona de hoy en día y el bien de mayor valor en el patrimonio del ciudadano medio. Pero se trata un bien que hay que cuidar y proteger con mimo, pues es propenso a sufrir siniestros de muy diversa índole: durante el año 2000, sin ir más lejos, el 30% de las viviendas aseguradas declararon algún tipo de siniestro.

Para hacer frente a las adversidades más comunes, los seguros multirriesgo ofrecen una amplia serie de coberturas y se han convertido en una opción cuya utilidad no se pone en duda.

Prueba de su implantación es que en nuestro país tres de cada cuatro casas están aseguradas, y a finales de 2002 se habían suscrito en España cerca de 12 millones de pólizas multirriesgo del hogar, por un valor de más de 2.440 millones de euros. Pero a pesar que la práctica totalidad de los hogares españoles dispone de un seguro de seguro, se trata de uno de los productos más desconocidos por los consumidores, debido probablemente a la dificultad que entraña la lectura de las pólizas, redactadas en un lenguaje técnico de difícil comprensión . De hecho, sólo el 17% de las personas y ciudadanos que cuenta con un seguro de hogar entiende lo que lee en el contrato, según unas encuestas de la Asociación de Consumidores de Seguros del País Vasco.

Esa dificultad para entender lo que uno firma, añadida a la dejadez con la que muchos usuarios contratan un seguro, algo más del 70% de los consumidores reconoce que nunca lee las pólizas hasta que va a echar mano de ellas, y motiva que el sector de los seguros sea uno de los más problemáticos y desconocidos para los usuarios. Las dudas son muchas y muy variadas, van desde las meramente económicas hasta donde llegan las coberturas a cubrir un siniestro producido por tí o por un vecino , ¿por cuánto aseguro mi vivienda? ; hasta las semánticas o ¿es lo mismo robo que hurto?, por esto es por lo que conviene informarse bien antes de firmar. Y, por supuesto, siempre hay que comparar precios entre las diversas compañías aseguradoras y las coberturas que ofrecen, en esta misma página encontraran aseguradoras donde no hay ni trampa ni cartón sobre sus pólizas.

Valoración del CONTINENTE Y del CONTENIDO

El capital por el que se tasará el continente es difícil de calcular, por lo que normalmente se hace una estimación aproximada de entre 620 y 750 euros por metro cuadrado para calcular coste de la reconstrucción. El contenido resulta aún más complicado de valorar, ya que cada usuario puede tener su vivienda decorada de muy distinta manera y poseer bienes muy variados (joyas, cuadros, muebles antiguos, ropa, vajillas, ordenadores, electrodomésticos, equipamientos y decoraciones diversas). Todo ello tiene un valor que hay que declarar para que, en caso de siniestro, se pueda reponer.

Lo más frecuente es fijar una suma de entre un 35% y un 50% del capital del continente, según los bienes que se posean. En Puertasdeacero.com creemos que para no quedarse cortos ni pecar de exceso, lo mejor es calcular, habitación por habitación, cuánto costaría reponer los bienes. Llegado a este punto, el consumidor debe fijarse si la indemnización está fijada a precio de reposición o de mercado. Si la indemnización es valor de reposición , la televisión, el vídeo o la nevera siniestrada se sustituirán por otros nuevos de similares características al precio de hoy si lo fuéramos a comprar actualmente. Si la indemnización está fijada a valor de mercado , la aseguradora repondrá un electrodoméstico por el precio que tendría el siniestrado en caso de venderlo. Es decir, un valor inferior.(es aconsejable que su póliza cubra la reposición a valor nuevo)

Es importante asegurar la vivienda por una cifra lo más cercana posible a su valor real. Si se hace a la baja ("infraseguro") por ahorrar un poco en la prima del seguro, la indemnización será menor al perjuicio sufrido. Si una casa tiene un valor de 200.000 euros y se asegura en 150.000, la compañía entiende que sólo se asegura la vivienda parcialmente, en este caso en un 75%.

En caso de siniestro se indemniza en esa proporción, tanto si los daños son totales como parciales. Si la tasación es superior al valor real ("sobreseguro"), la póliza será más cara pero la indemnización sólo cubrirá el valor real del inmueble y de los bienes. No merece la pena, pues, sobreasegurar una casa.

Continente y contenido

En cualquier seguro multirriesgo del hogar se establecen tres capitales distintos y muy diferentes, de manera que cada uno corresponde a los elementos asegurados en la póliza contratada: continente, contenido y responsabilidad civil. Por continente siempre se entiende el soporte físico de la vivienda: suelos, techos paredes, ventanas, puertas, e incluso la armariada atornillada a su cocina etc. En él se incluyen también elementos fijos como lamparas empotradas y antenas.

El contenido aglutina y une todo lo que se encuentra dentro de la casa: ropas, muebles, electrodomésticos y todo tipo de objetos. Estos dos capitales(continente y contenido) cubren los daños causados en la vivienda en caso de incendio, explosión y caída de rayo; actos de vandalismo, acciones tumultuarias y huelgas (esta acción podría ser acto de vandalismo); fenómenos atmosféricos ( lluvia, viento o huracanes (estos según póliza los podría abonar el consorcio de seguros), pedrisco y nieve); pérdidas de alquileres e inhabitabilidad de la vivienda; robo, expoliación y hurto ; daños producidos por el agua, y rotura de cristales o loza.

La cobertura de responsabilidad civil , por el otro lado, permite al asegurado protegerse sobre las reclamaciones que pueda ser objeto por el daño que cause a terceros. Y a estas coberturas básicas se les puede añadir otras opcionales, que cubren, entre otros riesgos, los daños ocasionados por animales domésticos (tales como perros y gatos), accidente, fallecimiento, atraco fuera de la vivienda (del hogar), el uso fraudulento de las tarjetas de crédito o el servicio de cerrajería muy urgente. Algunas de las coberturas menos utilizadas Con demasiada frecuencia, diríamos mucha frecuencia, y por desconocimiento, dejamos de percibir prestaciones a las que tenemos derecho. Éstas son las coberturas menos conocidas que algunas pólizas incluyen:

• Abono del importe de los alimentos congelados que se hayan estropeado por la interrupción de la cadena de frío (en este apartado puede usted reclamar a la compañía que abastece su luz electrica) , si la causa ha sido un corte eléctrico por avería.
• Indemnización (para el titular del seguro o los miembros de su familia) en caso de atraco con violencia fuera de la vivienda (Expoliación).
• Compensación de los gastos de un hotel si el asegurado debe abandonar el domicilio mientras duren las reparaciones.
• Asistencia de un Guardia de Seguridad cuando su casa no se queda protegida después de haberse producido un robo.(Algunas compañías en sus pólizas cubren el servicio Vigilante Jurado cuando en sí la compañía no puede dar una solución provisional o momentánea a su vivienda después de haberse perpetrado un robo)
• Reposición, en caso de rotura, de lunas, cristales, loza sanitaria y vitrocerámicas.
• Si como consecuencia del robo o extravío de una tarjeta se produce un uso fraudulento de la misma, la aseguradora indemniza al cliente.
• Algunas pólizas abonan los gastos originados por la recuperación de documentos (DNI, permiso de conducir, pasaporte) dañados en el siniestro.
• El asegurado puede garantizar las pertenencias que lleve consigo cuando se vaya de Viaje o vacaciones y/o realice cualquier traslado temporal, dentro de España.
• Algunas excepciones poco conocidas de las coberturas

- No se deben pasar por alto lo llamados “pequeños detalles” que puede conducirnos a perder prestaciones y dinero.

• En caso de incendio, algunas compañías no se hacen cargo del siniestro si se ha producido por un descuido, por ello los descuídos nos pueden costar caros.
• Cuando hay daños en aparatos eléctricos, sólo algunas aseguradoras cubren los desperfectos en cualquier circunstancia tales como rayos, subida de tensión en la red (esta opción Zurich sí la cubre), cortocircuito...;. en otras, el daño sólo se cubre si lo ha producido un rayo, o quedan fuera de la póliza los ordenadores o los aparatos con más de tres años(mirar con mucho ojo ya que esta es una causa habitual por subidas de tensión).
• Son muchas aseguradoras que hilan muy fino en cuestiones semánticas. Diferencian entre hurto (sustracción sin violencia) y robo (con violencia)a lo que se llama expoliación. El primero de los supuestos no suele estar cubierto por las pólizas por que esto puede ser un descuído (Algo habitual es tener el bolso o la bolsa de mano en el asiento del copiloto cuando estas parado en un semáforo los cacos aprovechan para hurtártelo literalmente) ## Esto no está cubierto por que es un descuído## .
• Algunos seguros no cubren robos, inundaciones o incendios si el asegurado se ha ausentado de su vivienda más de 72 horas (esto resulta absurdo por que una persona en vacaciones no puede estar perpetuamente encarcelado en su casa).
• En caso de ser necesario un cambio de cerradura, algunas compañías sólo pagan cuando ésta ha sido forzada o cuando al cliente le han robado las llaves. Otras, por el contrario, también se hacen cargo si las ha perdido (LO QUE ESTÁ CLARO ES QUE NO EXISTE NINGÚN SEGURO DE MANTENIMIENTO DEL HOGAR POR LO QUE HAY MUCHAS CERRADURAS ( Y LO SABEMOS POR EXPERIENCIA) QUE SE ROMPEN POR EL USO Y NO PORQUE NADIE LAS HAYA FORZADO, sino por la acción de declarar un siniestro sin ser causa justificada que ES DELITO, y nuestras leyes son claras EL DESCONOCIMIENTO DE LA LEY NO EXIME DE SU CUMPLIMENTO .

Claves para asegurar bien su vivienda

• MUY IMPORTANTE AL COMPRAR SU VIVIENDA LA ÚNICA OBLIGACIÓN QUE CONTRAE USTED CON SU SEGURO INICIAL ES EL PRIMER AÑO DE HIPOTECA(aunque esto último podría cambiar ya que hay sentencias que dan la razón a los clientes y podría no ser determinante la obligatoriedad de hacerse un seguro con el banco que contratas la hipoteca,en este caso recomendamos que lo copnsulte con un abogado); es cierto que si durante el segundo año, su seguro no le ha respondido correctamente, puede usted solicitar siempre 15 días antes siempre presentando otra póliza con el nombre del banco (algunas compañías aseguradoras tienen en las condiciones generales con la letra pequeña otros plazos para poder cancelar sus pólizas)
• Pida información a varias entidades y compare la relación “ calidad . cobertura . precio ” de las pólizas, siempre sopesando las ventajas y desventajas de cada una de ellas. Antes de firmar, solicite las condiciones generales y particulares del contrato y estudie todas las cláusulas.
• Preste especial atención a las limitaciones y exclusiones: son fuente de muchas quejas, ya que a menudo sólo se tiene noticia de ellas _ hasta entonces no se leen _ cuando ocurre un siniestro y se solicitan las coberturas.
• Pregunte por los términos del contrato que le susciten dudas por raras que le parezcan y pida una explicación detallada sobre las posibles interpretaciones de cada cláusula. Las dudas más habituales y que más problemas suscitan en el momento de un siniestro son _ la cuantía que queda cubierta, la existencia o no de franquicias , o casos puntuales como la des-habitación de la vivienda.
• Exija que todas las modificaciones o adiciones del contrato de seguro que sean formalizadas por escrito. Y después de firmar el contrato, no acepte nunca la imposición de modificaciones unilaterales de la póliza que le sean desfavorables.
• Cerciórese que la prima a pagar incluye responsabilidad civil (siempre es muy aconsejable suscribirla) y compruebe si hay recargos por fraccionamiento en el pago ( ALGO HABITUAL ), comisiones, tasas e impuestos.
• Guarde toda la documentación de su seguro: contrato, cláusulas, recibos e incluso la publicidad, pueden serle muy útiles ante una hipotética reclamación ( aconsejamos siempre tenga a mano en su cartera apuntado en un papelito cartoncillo o post it el numero de teléfono de su compañía aseguradora y número de póliza ) imagínese por un momento que se queda en la calle con las llaves puestas por detrás y no tiene dinero encima para pagar a un cerrajero , lo mas cómodo y seguro es llamar al seguro ¿no?.
• Contrate las coberturas en función de sus necesidades, pues no son las mismas si habita una vivienda en régimen de alquiler o de propiedad o si esta es una segunda vivienda y no vive cuanto apenas allí (esto hay que especificarlo en póliza). Si vive de alquiler, suscriba un seguro que cubra sólo el contenido, es el propietario de la vivienda quien debe asegurar el continente. Si la vivienda es de su propiedad sí debe suscribir ambas pólizas (esto es causa que no le cubran algunas cosas).
• No olvide detallar en el contrato todos los bienes valiosos _ joyas (y si estas están dentro de caja fuerte ya que al ser así la prima baja su importe ), pieles, obras de arte o muebles antiguos _. Esta declaración incrementará el precio de la póliza pero podrá ayudar a reponer lo sustraído en caso de robo o siniestro mediante denuncia a la policía.
• Si vive en un piso, compruebe si la comunidad de vecinos cuenta con un seguro que además de cubrir las zonas comunes a las viviendas, indemnice también en caso de siniestro por “valor o reposición a nuevo”. Si fuera así, haga un seguro por el contenido de su casa que incluya la responsabilidad civil por si hay que demandar al causante (solo en caso de no querer pagar). El continente ya estaría cubierto por el seguro de la comunidad.
• Si después de firmar la póliza adquiere algún bien de un valor importante, comuníqueselo a la compañía aunque tenga que pagar más para que dicha adquisición quede también asegurada.
• Guarde todas las facturas del mobiliario y enseres de su casa (es recomendable siempre guardar el justificante o factura de los bienes adquiridos ya que su perito asignado se los pedirá para pagárselo según póliza a valor de reposición o como nuevo). En caso de siniestro le servirán para demostrar el valor de sus bienes, y que todo era de su propiedad.
• Preste especial atención a los daños por mala conservación. Si los desperfectos son causados por su dejadez o falta de mantenimiento, la aseguradora siempre puede negarse a pagar el daño a menos que usted sea un buen cliente y haga una excepción.
• MUY IMPORTANTE . Respete los plazos y formas de comunicación del siniestro con el asegurador. Facilite todo tipo de información y colabore informando sobre los hechos y circunstancias del siniestro.
• En caso de siniestro, sepa que dispone de 7 días para comunicar los daños a su compañía a no ser que este ausente de su domicilio por vacaciones. No encargue la reparación sin antes la visita de un perito de la compañía o ajeno a la misma. La falta del consentimiento de la misma, podría ser motivo para que no le abonen los daños del siniestro.

Precios según cobertura Además del valor del bien asegurado, son varios los criterios que se valoran para determinar el importe de la prima de una póliza multirriesgo. Los metros cuadrados de la vivienda, su ubicación _ casco urbano, urbanización o zona deshabitada _, el año de construcción, el tipo _ si es de lujo o normal _ la altura del piso o las medidas de seguridad del mismo _ puerta blindada o puerta acorazada, caja fuerte _ cuentan, y mucho, a la hora de establecer el coste del seguro.

A fecha de hoy hay que valorar una vivienda sobre los 750 euros por metro cuadrado m2 para darle al corredor o asegurador el valor de la vivienda, por ejemplo el continente de una casa de 85 metros cuadrados multiplicado por 750 euros , tendría un valor de 63.750 euros y a esto cada año hay que incrementarle el ipc de subida anual. Ante un mismo supuesto, las aseguradoras establecen primas bien distintas. Para una vivienda de 90 metros cuadrados y con 10 años de antigüedad, las primas oscilan entre los 155 * euros anuales que establece Vitalicio Seguros y los 214 * euros de Aegón.

Si el piso tiene 60 metros cuadrados el coste de la póliza baja hasta los 105 * euros de Pelayo. La antigüedad del edificio es un agravante en la gran mayoría de los casos. Sólo Aegón y Seguros Ocaso Hogar mantienen los precios independientemente de los años que tenga la vivienda. Mapfre es la única compañía que no sólo no grava la antigüedad, sino que establece primas más bajas cuando la edificación es antigua. ( *precios aproximados ) No obstante, es muy difícil establecer un ranking de pólizas según su precio sin estimar y valorar las coberturas de cada seguro.

Las pólizas de Fénix Hogar, Aegón y Allianz ofrecen las indemnizaciones más altas, unos 1.800 euros, en caso de existir daños estéticos , mientras que Génesis establece un límite de 1.202 euros aproximadamente por dejar la casa con el mismo aspecto que tenía antes del siniestro. Y es que no todas las aseguradoras cubren los mismos riesgos en las pólizas multihogar. Los riesgos básicos cubren el 100% del capital asegurado. A los riesgos complementarios se les aplican otros porcentajes o cantidades fijas, según la cuota que se desee pagar. La inhabitabilidad de la vivienda, la pérdida de alquileres, los daños producidos por la electricidad o la rotura de loza sanitaria o elementos vitrocerámicos, la rotura de vidrios, la podredumbre de alimentos en frigoríficos o la inhabitabilidad y pérdida de alquileres, marcan la diferencia entre pólizas y precios. Puertas de acero.com compañía reparadora de seguros

Según UNESPA en España se registran 425.000 robos en viviendas al año, uno cada minuto Una cuarta parte de los asaltos se producen en Madrid y Barcelona. La Rioja, Cantabria, Baleares, Asturias, Ceuta y Melilla son las zonas más seguras Las familias españolas sufren unos 425.000 robos en sus viviendas cada año, una cuarta parte de los cuales se producen en Madrid y Barcelona, según un informe de la patronal de las compañías aseguradoras, Unespa.

Esta frecuencia de asaltos permite estimar que, en toda España, cada minuto se produce un robo en una casa, especialmente en aquellas zonas donde existe un gran volumen de población. De hecho, Madrid y Barcelona, donde habitan casi once millones de españoles, concentran en conjunto 98.092 asaltos por año, de los que 51.668 se producen en Madrid y 46.424 en Barcelona. La Comunidad de Madrid recomienda, con motivo de las vacaciones estivales, extremar las precauciones. El Gobierno autónomo recuerda que, estadísticamente, el mayor índice de robos en domicilios se registra durante las épocas vacacionales. Información ofrecida por Assis Center

Por distribución geográfica, las comunidades autónomas que registran una mayor tasa de robos son las del arco mediterráneo (Andalucía, Cataluña y Comunidad Valenciana), donde se registran prácticamente la mitad de los asaltos anuales a hogares, concretamente 200.000.

El informe de Unespa, que se basa en los datos de las pólizas de hogar y del censo de unidades residenciales del Catastro, señala que las regiones más seguras de España son La Rioja, Cantabria, Baleares y Asturias, así como las dos ciudades autónomas (Ceuta y Melilla), ya que entre todas ellas concentran 33.600 asaltos por año, tan sólo el 7,92% del total.
Ante la frecuencias de robos, Unespa ha redactado el «Decálogo Vivienda Segura» para tratar de reducir este verano el riesgo de robo en las viviendas.

Se recomienda a las familias que adopten precauciones para evitar «dar pistas» a los ladrones: no comentar en público cuánto tiempo va a permanecer cerrada la vivieda, reducir al máximo los signos externos de abandono del hogar no cerrar del todo las persianas, reforzar la seguridad de las puertas o no dejar objetos de valor en la vivienda ni dinero en metálico.

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